微众银行涉车贷违规被罚120万元，去年与多家新能源车企维持“总对总”合作

8月4日，国家金融监督管理总局官网显示，深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）因“汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严”，被监管罚款120万元。

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同时，杨培宇因对微众银行汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位的行为承担直接责任，被监管警告并罚款5万元；张璐因对微众银行商用车贷款金额审核不严的行为承担直接责任，被监管警告并罚款5万元。

据北京商报报道，8月6日，微众银行回应称，“我行认真落实监管要求，从严优化流程制度。目前相关问题已完成整改，后续将持续提升银行业务管理能力。”

这并不是微众银行的车贷业务首次暴露出风险。近来在多起涉及车辆租赁合同纠纷、租赁合同纠纷、融资租赁合同纠纷、买卖合同纠纷、侵权合同纠纷中，微众银行都作为“第三方”位列被告席，而所有这些纠纷都指向了汽车销售业务。

这意味着，个别微众银行的合作方——汽车销售公司、融资租赁公司——与其客户的纠纷，很多已经波及到了微众银行。这背后的问题，值得微众银行重视。

银信界注意到，微众银行车贷风险的频繁暴露，或许与该行近年来加大了车贷业务的拓展力度有关。

在2022年年报中，微众银行披露了该行“微车贷”的最新情况。

据了解，“微车贷”是微众银行为购车消费者提供的线上数字化汽车贷款产品，在2022年，微众银行扩大了汽车金融的覆盖面，与特斯拉、理想、Smart、AITO等多家新能源汽车品牌维持“总对总”合作，年内新能源汽车贷款发放额占整体车贷比例超60%。

公开信息显示，微众银行于2014年正式开业，注册资本38.5亿元，总部位于深圳，是以科技为核心发展引擎的数字银行，产品包括微粒贷、微业贷、微车贷和小鹅花钱等。2021年末，该行管理资产总规模突破万亿元。

业绩方面，根据年报，2022年微众银行实现营收353.64亿元，同比增长31%；净利润89.37亿元，同比增长29.83%。

可供参照的是，原银保监会披露的数据显示，2022年商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%。微众银行当年净利润增速近30%，同时还略高于全部民营银行29.41%的平均净利润增速，经营方面还是有独到之处。

贷款结构方面，截至2022年末，微众银行发放贷款总额为3369.97亿元，比上年末增加737.91亿元，增长28.04%。其中，企业贷款1420.56亿元，占比42.15%，比上年末增加4.96个百分点，以小微企业贷款为主。个人贷款1886.38亿元，占比55.98%。其中，个人消费贷占52.02%，个人经营贷款占比3.96%。

2022年，微众银行企业贷款增长迅速，同比增长了45.1%，远超个人贷款18.39%的增速。而在个人贷款中，个人消费贷同比增长21.75%，维持了高速的增长，而个人经营贷则同比下降了13.09%。

主要产品的表现上，截至2022年末，“微粒贷”约46%的客户来自三线及以下城市，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专及以下学历，约17%的客户此前无人行信贷征信记录。微粒贷”笔均贷款金额约7600元，约70%的客户单笔借款成本低于100元。截至2022年末，“微粒贷”已累计服务超6000万借款客户，年内日均发放贷款超90万笔。

据了解，微众银行“微户贷”为“微粒贷”存量客户中的小微经营类客户提供用于生产经营活动，无需担保与抵质押，按日计息，最高50万元的全线上个人经营性贷款。

截至2022年末，“微户贷”约27%客户为无人行经营性贷款记录的“首贷小微客户”，约37%的客户为无人行经营性信用贷款记录的“信用首贷小微客户”，“微户贷”已结清借据的平均存续期仅39天，约78%的客户单笔借款成本低于200元，微户贷已累计服务超30万借款客户，年内日均发放贷款超1.4万笔。

资产质量方面，2018年末至2022年末，微众银行的不良贷款率依次为0.51%、1.24%、1.2%、1.2%和1.47%，增速略有些快。可见在目前的市场环境下，微众银行无论是企业贷款还是个人贷款，增速都还不错，确实做到了足够普惠与下沉，但不良率的上升也提醒该行未来需要重视其中抬升的风险。

内容来源：银信界